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金融科技中的跨境支付、Open API、数字产品服务开发、变革管理

news 2025/7/28 12:57:00

跨境支付（Cross - border Payment）的“关键挑战（Key Challenges）”

关键挑战分类

跨境支付面临这些核心问题：

运营问题（Operational issues ）
指跨境支付流程中，因“系统复杂、环节多、参与方多”导致的操作难题。比如：
- 银行间数据格式不统一，转账时需反复核对、转换信息，容易出错、耗时久。
- 不同国家/地区的银行作息、节假日不同，影响转账及时性。
往来账户的流动性管理（Liquidity management in nostro account ）
- Nostro account（往来账户）：银行在境外其他银行开立的账户，用于跨境结算（比如中国银行在汇丰银行开的美元账户，方便和汇丰做美元交易）。
- 挑战：银行需要平衡这些账户的资金流动性——如果账户里钱太多，会占用资金；钱太少，又可能无法及时完成跨境支付，导致交易失败或延迟。
结算风险（Settlement risk ）
指跨境支付中，“付款方已扣款，但收款方未到账”的风险（也叫“赫斯塔特风险” ）。比如：
- 银行A给银行B转账，银行A扣了客户钱，但因为系统故障、汇率波动等，银行B没收到钱，就会导致收款方收不到款，甚至引发资金链问题。
监管合规（Regulatory compliance ）
不同国家/地区对跨境支付的监管政策不同（比如反洗钱、外汇管制），银行必须遵守。挑战包括：
- 要同时满足多国监管要求，流程复杂、成本高（比如需要额外审核交易背景，防止洗钱）。
- 监管政策变化快，银行需及时调整系统和流程，否则可能违规。

总结

跨境支付的关键挑战，涵盖操作效率、资金流动性、交易安全性、监管合规性四个方面。这些问题相互交织，导致跨境支付往往比国内支付更慢、更贵、风险更高，也是金融科技（比如区块链、数字货币）试图解决的核心痛点~

开放应用程序编程接口（Open API）

API的定义

API（Application Programming Interface）：即应用程序编程接口，是一组规范化的指令（a set of formalized commands ），让不同软件应用之间能够互相通信（allow communication between software applications ）。
- 简单说，就是软件之间“对话”的语言，比如打车APP调用地图软件的API获取定位，实现功能互通。

Open API的作用

开放金融机构系统与数据：Open API（开放API ）让金融机构可以开放其内部的IT系统和数据（open up their internal IT systems and data ），以“开放、有文档规范的方式”（in an open and documented manner ），供**第三方服务提供商（TSPs，Third - party service providers ）**或其他合作方（counterparts ）进行程序化访问（programmatic access ）。
- 比如银行开放API，允许第三方支付APP调用其账户查询、转账功能，用户在支付APP里就能直接操作银行账户，无需登录网银。

香港的Open API举措

香港金管局（HKMA）的行动：香港金融管理局（Hong Kong Monetary Authority ）在2018年7月18日（on 18 July 2018 ），发布了香港银行业的开放API框架（Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector ）。
- 这是为了推动香港银行业数字化转型，促进金融创新（比如让第三方机构基于银行API开发新金融服务），提升金融服务的效率和多样性。

总结

这段内容讲了：API是软件通信的“语言”→Open API让金融机构开放系统和数据，给第三方用→香港金管局2018年发布框架，推动本地银行业API开放。核心是介绍Open API的概念和在香港金融领域的应用推动，为金融创新和服务升级打基础~

香港银行业开放API框架（Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector ）**的分阶段实施

框架核心：分阶段开放API功能

香港金管局推动银行业分阶段开放API（应用程序编程接口），让金融数据和服务能被第三方调用，促进金融创新。共分4个阶段（Phase），每个阶段开放不同功能、对应示例和交付时间：

阶段I：产品信息（Product information）

开放功能：提供银行产品的公开信息（public information ）。
示例（Examples）：存款利率（Deposit rates ）、信用卡产品（credit card offerings ）、服务收费（service charges ）等。
交付时间（Delivery time）：2019年1月底前（By the end of January 2019 ）。
作用：第三方平台可调用这些API，整合各家银行的产品信息（比如做“香港银行存款利率对比”APP ），帮用户快速选产品。

阶段II：客户获取（Customer acquisition）

开放功能：支持客户申请金融产品的新业务（New applications for financial products ）。
示例（Examples）：信用卡申请（New applications for credit cards ）、贷款申请（loans ）及其他产品申请。
交付时间（Delivery time）：2019年10月底前（By the end of October 2019 ）。
作用：第三方平台可开发“一站式申请”服务（比如一个APP同时申请多家银行信用卡），简化客户申请流程，提升银行获客效率。

阶段III：账户信息（Account information）

开放功能：提供客户账户的详细信息（Account - related data ）。
示例（Examples）：账户余额（Account balance ）、信用卡欠款（credit card outstanding balance ）、交易记录（transaction records ）、信用额度变更（credit limit change ）等。
交付时间（Delivery time）：最初一批API功能（涵盖存款账户信息、线上商户支付）从2021年12月开始分阶段实施（progressively starting from December 2021 ）。
作用：第三方平台可开发“账户聚合”服务（比如一个APP查看多家银行账户余额、交易记录），帮用户统一管理财务。

阶段IV：交易（Transactions）

开放功能：支持支付和转账等交易操作（Payment and transfers ）。
示例（Examples）：用户可通过第三方平台，调用银行API完成付款、转账。
交付时间（Delivery time）：未明确具体时间，但属于框架的最终阶段，需在前序阶段基础上推进。
作用：实现“跨银行、跨平台”交易（比如在第三方理财APP里直接完成银行转账），彻底打通金融服务场景。

总结

香港银行业开放API框架分四阶段推进：先开放产品信息（让用户查利率、收费），再开放客户申请（让用户一站式申卡/贷款），接着开放账户信息（让用户聚合查账），最后开放交易（让用户跨平台转账付款）。目的是通过API开放，推动金融创新，提升香港银行业的数字化服务能力，让用户享受更便捷、整合的金融服务~

数字产品服务开发（Digital Product Services Development）

传统银行忽视的细分群体

** niche segments（小众细分领域）**：
- 一些小众客户群体未得到传统银行的关注（do not draw the attention of the traditional banks ），比如：
  - 学生（Students ）和中小企业（SMEs，Small and Medium - sized Enterprises ）。
- 传统银行对这些群体的服务意愿低，因为高成本、高风险、低回报（High - cost, high - risk and low - return ）：
  - 学生收入少、还款能力弱；中小企业抗风险能力差，银行服务他们需要投入更多人力、风控成本，却难以获得可观收益。

金融科技的解决方案

Fintech（金融科技）的创新：
- 金融科技通过创新的KYC（了解你的客户，know your customer ）方法和基于数据的信用评分（new data - based credit scoring ），为这些小众群体提供银行服务，同时将风险降到最低（with minimal risk ）。
- 原理：
  - 创新KYC：不用传统的“线下提交证明、人工审核”，而是通过大数据（比如社交行为、消费记录）快速验证客户身份和信用。
  - 数据信用评分：分析多维度数据（如电商交易、物流信息），给中小企业或学生更精准的信用评级，替代传统“看收入、抵押物”的方式，让银行敢放贷、能控险。

总结

这段内容讲了：传统银行看不上“学生、中小企业”这类高成本、高风险、低回报的小众群体→金融科技用“创新KYC + 数据信用评分”的方法，给这些群体提供银行服务，既填补市场空白，又能控制风险，推动数字产品服务的发展~

数字产品服务如何覆盖传统金融忽视的群体：

学生贷款（SoFi ）：解决学生债务高、融资难；
基础投资（恒生 SimplyFund ）：让普通人低门槛参与投资；
中小企业贸易融资（汇丰 + HKTVmall ）：用电商数据创新授信，助力中小企业融资。
核心是体现金融科技和银行如何通过数字服务，填补市场空白、提升金融包容性～

运营效率提升（Operation Efficiency Enhancement）

银行运营的两难困境

** tug of war（拉锯战）**：
- 许多银行运营负责人（banking operations leaders ）陷入两难：既要实现成本节约（deliver cost savings ），又要应对持续增长的客户需求（customer demands continue to increase ）。
- 简单说：银行想省钱，但客户要更多服务（比如更快响应、更多功能），两边拉扯。
竞争背景：
- 他们必须在**传统竞争对手（traditional rivals ）和数字颠覆者（digital disrupters ，如金融科技公司）**的激烈竞争中，满足这两个“双重迫切需求（dual imperatives ）”。
- 比如：传统银行要和其他银行抢客户，还要和支付宝、微众银行这类金融科技公司竞争，压力巨大。

金融科技的作用

Fintech的解决方案：
- 金融科技能双向助力：
  - 一方面，帮助降低运营成本（help lower operational costs ）——比如用AI替代人工客服、自动化处理贷款审批，减少人力和时间成本。
  - 另一方面，提供更好的客户体验（provide better customer experiences ）——比如用大数据精准推荐产品、用区块链加速跨境转账，让客户更满意。

总结

这段内容讲了银行运营的困境：要降本，又要满足客户增长的需求，还要应对激烈竞争→金融科技能解决这个问题，既帮银行省钱，又能让客户体验更好，实现运营效率提升~

运营效率提升（Operation Efficiency Enhancement）

流程步骤：从交易数据到异常识别

无监督学习（Unsupervised Learning）——聚类分析
- 输入：银行交易数据（Bank Transactions ）。
- 处理：通过无监督学习（比如聚类算法），将交易数据分成不同的“簇（Clusters ）”——相似交易归为一类。
- 输出：
  - 大部分交易形成“正常簇（Clusters ，图中彩色圆点）”。
  - 少数交易成为“异常点（Outlier ，图中灰色圆点）”——这些是系统初步识别的“可疑交易”。
有监督学习 + 强化学习（Supervised + Reinforcement Learning）——模型训练
- 输入：无监督学习识别的“异常点（Anomalies ）”。
- 处理：
  - 初始训练（Initial Training ）：用有监督学习，给AI模型标注“正常交易（Legitimate Transactions ）”和“非法交易（Illegitimate Transactions ）”，让模型学习特征。
  - 反馈训练（Training Using Feedback ）：结合强化学习，用人工复核的反馈（Manual Review + Feedback ）优化模型——比如人工标记“误报交易（正常交易被当成异常）”，模型学习后更精准。
训练后的AI模型（Trained AI Model）——异常交易识别
- 输出：训练好的AI模型能自动区分“正常交易”和“非法交易”，减少人工复核的工作量，提升反洗钱流程的效率。

核心逻辑：用机器学习替代人工复核

传统反洗钱依赖“系统标记异常→人工逐一复核”，效率低。
这张图展示的流程：先用无监督学习快速聚类、找异常→再用有监督+强化学习训练模型→AI自动识别非法交易，大幅减少人工复核量，提升运营效率（反洗钱环节更快、更准）。

总结

这张图详细演示了“机器学习优化反洗钱流程”的技术路径：通过无监督学习聚类交易、找异常，再用有监督+强化学习训练模型，让AI自动识别非法交易，替代大量人工复核，实现银行运营效率（反洗钱环节）的提升~

证券型代币发行（Security Token Offering, STO）

证券型代币发行（STO）的定义

STO是什么：
- 证券型代币发行（Security Token Offering ）是一种基于区块链的代币（blockchain - based token ），代表持有者对发行方资产、股权或债务证券的所有权（entitlement to ownership of an asset or equity or debt security of the issuer ）。
- 简单说：把传统金融资产（如股票、债券）“代币化”，放在区块链上发行和交易。

案例：法国兴业银行（Société Générale）的STO实践

行业首个案例：
- 2021年4月15日（On April 15th 2021 ），法国兴业银行发行了首个基于公共区块链（Tezos ）的结构化产品证券型代币（first structured product as a Security Token directly registered on the Tezos public blockchain ）。
- 详情可查看官网链接：https://www.societegenerale.com/en/news/press - release/first - structured - product - public - blockchain

STO提升运营效率的优势

效率提升的具体表现：
- STO代表了一种更高效的流程（a more efficient process ），能实现：
  - 缩短上市时间（reduced time to market ）：区块链自动处理发行、登记，比传统金融产品发行更快。
  - 提升可扩展性、自动化、透明度、可转让性和流动性（improved scalability, automation, transparency, transferability and liquidity of securities ）：
    - 可扩展性：区块链支持更多参与者和交易规模。
    - 自动化：智能合约自动执行交易规则（如分红、清算）。
    - 透明度：区块链交易记录公开可查，减少信息不对称。
    - 可转让性：代币化资产在区块链上快速转让，无需复杂手续。
    - 流动性：资产更容易交易，市场活跃度更高。

总结

这段内容用“法国兴业银行发行STO”的案例，说明区块链技术如何通过“证券型代币发行”提升金融运营效率：将传统金融资产代币化，利用区块链的特性（自动化、透明、可追溯），实现产品发行更快、交易更便捷、市场更高效，推动金融运营流程的优化~

变革管理（Change Management）

金融机构的变革需求

核心目标：
- 当下今日益激烈的市场环境中，金融服务生态内各类规模的机构（organisations of all sizes across the financial services ecosystem ） 都在寻找方法，以简化解决方案的开发与交付流程（streamline their development and delivery of solutions ），同时加速创新和上市时间（accelerate innovation and time - to - market ）。
- 简单说：金融机构想更快推出新服务、新产品，还要让开发流程更高效。

变革的关键要素

工具、人才与文化并重：
- 虽然技术工具（比如AI、区块链平台）已经存在（Tools are available ），但人才和文化（people and culture ）同样关键（also essential ）。
文化与流程优化的具体方向：
- 打造敏捷迭代文化（Create an agile and iterative culture ）：鼓励“快速试错、持续改进”，不再追求“完美再上线”，而是小步快跑、不断优化。
- 通过平台规模化推动敏捷（Drive agility at scale through platforms ）：搭建技术平台（如开放API平台、区块链网络），让敏捷开发能力覆盖全公司，而非局限于小团队。
- 优先考虑敏捷性而非所有权（Prioritize agility over ownership ）：打破部门“各自为战、守护数据/系统”的壁垒，强调跨部门协作，以“快速响应市场”为优先。
- 确保敏捷的技术基础设施（Ensure agile technology infrastructure ）：技术架构要支持快速迭代（比如云原生、微服务），让系统能灵活调整、快速部署。

总结

这段内容讲了金融机构变革管理的逻辑：市场压力下，要更快创新、更高效交付→技术工具是基础，但人才和文化更关键→需要从“文化（敏捷迭代）、流程（平台化协作）、优先级（敏捷高于所有权）、技术（敏捷架构）”四个维度，推动组织变革，实现运营效率和创新速度的提升~

金融机构（银行、信用社）推动变革时，“人才、文化”与“技术”同等关键

观点1：向员工“营销”新工作方式

核心主张：
- 银行和信用社的领导者（Bank and credit union leaders ）必须像向客户“营销新产品”一样，向员工“营销新工作方式（‘market’ new ways of working to employees ）”。
- 提出者：Fabrice Albizzati（安永 Ernst & Young ）
逻辑解读：
- 金融机构常擅长向客户推广新产品（比如宣传信用卡、理财服务），但内部变革时，员工可能不理解、不接受新流程/文化。
- 因此，领导者需要用“营销思维”——通过沟通、培训、激励，让员工认可并主动参与变革（比如敏捷工作法、数字化工具），像接受新金融产品一样接受新工作方式。

观点2：数字化转型的本质是“人的转型”

核心主张：
- “数字化转型（Digital transformation ）本质上是技术赋能的业务转型（business transformation enabled by technology ），由人才驱动（driven by people and talent ）。变革管理（Change management ）是银行实现这一转型等式‘第二部分（人才/文化）’的关键。”
- 来源：2019年《The Financial Brand》
逻辑解读：
- 很多银行认为“数字化转型=上系统、买技术”，但真正成功的转型，需要“人”的配合——员工会用新技术、愿意改变工作习惯、拥抱创新文化。
- 变革管理就是解决“人”的问题：通过文化塑造、组织调整、人才培养，让员工成为转型的推动者，而非阻力，从而实现“技术+人才”双轮驱动的业务变革。

总结

这段内容通过两个行业观点，强调金融机构变革管理的核心：

对内要像对外营销产品一样，向员工推广新工作方式（让员工接受变革）；
数字化转型不止是技术升级，更是“人的转型”，变革管理要解决“人才与文化”问题，让技术真正赋能业务。
本质是提醒金融机构：变革成功的关键，一半在技术，一半在“人”的协同~

Gartner技术成熟度曲线（Gartner Hype Cycle）

曲线的核心目的

辨别“ hype（炒作）”与“ viability（实际价值）”：
- Gartner技术成熟度曲线用于帮助人们区分技术的“炒作热度”和“实际应用价值”（To discern the “hype” from “viability” of technologies ）。
- 比如：有些技术被媒体、资本炒得很热，但实际落地价值有限；曲线能帮企业判断技术是否值得投入。

五个关键阶段

阶段1：创新触发（Innovation Trigger）
- 新技术诞生（比如区块链、元宇宙概念刚提出），通过媒体报道、科研突破等引发关注，进入大众视野。
阶段2：期望膨胀顶峰（Peak of Inflated Expectations）
- 技术被过度炒作，市场预期达到顶峰（比如认为区块链能颠覆所有行业），但实际应用还很初级，泡沫开始积累。
阶段3：泡沫破裂低谷（Trough of Disillusionment）
- 技术落地困难、效果不及预期，市场信心崩塌，进入“失望低谷”（比如区块链应用初期，很多项目失败，资本撤离）。
阶段4：启蒙斜坡（Slope of Enlightenment）
- 企业开始理性探索技术的实际应用场景，通过试点、优化，逐渐找到价值点（比如区块链在供应链金融、跨境支付中落地），技术慢慢走向成熟。
阶段5：生产力 plateau（Plateau of Productivity）
- 技术成熟，广泛应用并带来实际生产力提升（比如移动支付成为主流，彻底改变消费习惯），进入稳定发展期。

总结

Gartner技术成熟度曲线用五个阶段，描述技术从“概念炒作”到“实际应用”的过程：创新触发→炒作顶峰→泡沫破裂→理性探索→成熟落地。企业可借助这条曲线，判断技术发展阶段，避免盲目跟风炒作，精准布局有实际价值的技术应用~

金融科技（Fintech）对金融服务业的影响及应对策略

1. 金融科技颠覆金融服务生态

核心观点：金融科技生态（Fintech ecosystem ）已颠覆金融服务业的多个层面，包括：
- 流程（processes ）、系统（systems ）、服务渠道（service channels ）、营销渠道（marketing channels ）、产品（products ）、服务（services ）和定价（pricing ）。
解读：比如移动支付颠覆传统收银流程，区块链改变跨境结算系统，金融科技让服务渠道从线下转向线上，营销更依赖大数据精准推送等。

2. 理解颠覆事件，规划银行发展策略

核心观点：理解行业中“关键的颠覆性事件（key disruptive events ）”，能帮助银行决策者（decision makers of banks ）规划“正确的发展策略（right development strategies ）”。
解读：银行需要跟踪金融科技动态（比如AI信贷、数字货币），分析这些技术如何改变市场，从而调整自身业务（如布局数字银行、开放API ），避免被淘汰。