额度互动促进金融健康，蚂蚁消金创新智能实时交互式风控系统

“蚂蚁消金希望利用交互式智能风控技术，挖掘年轻人努力成长的证明”。6月19日，在上海举行的2025中国国际金融展上，蚂蚁消金首席风险官林嘉南分享了，如何将大模型技术应用在交互式智能风控领域，从而促进额度的互动性，促进用户与机构的金融健康。

这契合了本届展会 “开放创新，科技赋能，共创金融新未来”的主题。

普惠金融面临新命题

尽管消费金融市场发展迅速，但目前金融供给的错配问题依然存在，消费者的需求从“有没有”发展到“够不够用”、“好不好用”。

蚂蚁消金观察到，30岁以下的职场新人群体，有过亿规模，但是，由于收入能力、工作稳定性相对不足，因此，与30岁以上的群体相比，他们获得普惠型的消费金融服务要困难得多。

在林嘉南看来，当下年轻人，并非工作能力不足，只是工作方式更多元化，许多工种新奇小众，传统风控手段难以“看清看准”。

传统风控需要的结构化授信材料，如工资流水单、社保信息等，他们不一定会有；但这并不意味着他们就不优秀，许多用户身有一技之长，其技能的价值，会在未来得到变现。

因此，如何运用新技术，识别年轻人的能力，信任他们的能力，成为普惠金融的新命题。

大模型赋能交互式智能风控

就在本周，花呗宣布推出额度互动新功能“小红花”。用户在原有花呗额度基础上，如果需要更多额度，可以尝试提交证明材料，申请提额。支持提交的材料超过1000种，包含职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书、工作证明四大类。

这1000种证书中，不仅有教师资格证、法律职业资格证等《国家职业资格目录》认证证书，也可以是人工智能训练师、咖啡师、美甲师等新兴职业能力证书，甚至提交工牌照片、钉钉飞书电子名片也可以。

这一互动功能的背后，就运用到了蚂蚁消金最新的智能实时交互式风控系统。林嘉南表示，智能交互式风控，把大模型技术应用到风控领域，主要包含两大创新。

其一，是智能高效的多模态识别与验真体系。基于垂类大模型的统一识别、理解、评价，完成对1000种资质材料证书的识别，不管是复印件、拍照、电子证还是截图，识别准确率达到97%。结合视觉、行为、推理、攻防的多维智能防御体系，可以对25种伪造欺骗手法进行识别，验真准确率达到92%。

另一项创新则是LLM原生驱动的实时信贷决策。结合长期信用资质的静态画像，和短期信贷供给的动态画像，对用户提交的证书信息进行专家级理解，结合学历、职业、收入、风险等进行资质分层精细化推理，然后实时决策，是否给这个用户提升授信，提升多少。

额度互动有效促进金融健康

技术进步带来的便利，从用户那里获得正反馈。

在前期试运行期间，提交职业技能证书自证的年轻人中，68%获得了实时提额，人均授信提升1100元，“最值得关注的是，使用小红花提升额度的用户，不良率不到大盘的一半”，林嘉南表示，这说明，额度互动能够有效促进用户和机构的金融健康。

“未来，我们会探索更多基于行为的提额依据，鼓励每一个认真生活的行为”。林嘉南透露，正在探索通过启发式对话和多模态识别体系，让额度互动更智能，并通过多模态验真体系和人维度实时决策的创新，让授信更精准。

林嘉南表示，蚂蚁消金始终坚持金融健康的理念，智能交互式风控，就是金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车的同时，让用户可以自己掌握方向盘。未来蚂蚁消金还将把技术运用到更多产品和服务上，帮助用户管理自己的金融行为，切实促进金融健康。